財富如何進行保值、分配、傳承是高凈值人士越來越重視的問題，選擇哪些財富管理工具能夠將資產配置實現多元化？現在市場上常見的財富管理工具有家族信托、遺囑、保險，這三種財富管理工具在財富管理中都發(fā)揮了哪些作用呢？各自又有著哪些優(yōu)勢呢？我們一起來看看。

保險在財富管理中的作用

保險作為一種長期、安全的風險轉移和資產保全工具，在實現客戶這些非投資性目標上有著獨特而不可或缺的功用，在未來的財富管理工具組合中，保險一定是標配。

1.基礎保障
保險的基礎功能是實現風險轉移和價值補償，通過合理的保險配置，可以為投資者家庭成員提供健康、養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、財產保全等多個方面的保障。

2.分散風險
根據法律規(guī)定，保險公司即使破產，人壽保單也受國家法律保護。金融市場的不確定性讓財富存在大幅度受損的風險。為避免財富的巨大損失和異常波動，保險是一種有效的財富管理工具。

3.財富保值
財富管理的首要目標是實現財富的保值，保險產品的理財功能能夠很好的實現這一目標。保險經營的負債屬性決定保險公司在投資理念上更傾向于長期性投資和價值性投資，穩(wěn)健的收益水平成為財富管理的“壓艙石”。

4.財富傳承
隨著高凈值人群的財富積累，財富傳承已成為客戶財富管理的重要目標。根據相關法律，人身保險不屬于債務追償的范圍，可以有效實現資產隔離。同時，保險賠款可以免個人所得稅，人壽保險所得的保險金不計入應征稅遺產總額�？梢哉f，借助保險這個工具，可以方便、快捷地將現金類資產順利分配給家庭成員，最大化地避免家族資產糾紛和流失，實現財富的平穩(wěn)傳承。

保險在財富管理市場中有獨到的作用和特殊行業(yè)的優(yōu)勢。在可預見的未來，隨著居民財富積累和理財的需求增長，保險——正逐漸成為財富管理中的主力軍之一。

遺囑傳承家族財富

私人財富如何進行傳承是高資產人士都已現實面臨的問題，通過遺囑方式對財富進行生前的安排是目前比較通行的做法。妥善的安排及遺囑管理的專業(yè)化可以盡量避免未來子孫的紛爭或將糾紛的傷害程度降低，亦使遺產能夠有效地合理配置及順利傳承。

通過遺囑進行財富傳承具有三大優(yōu)勢，一是設立遺囑的程序較為簡便，二是設立遺囑的門檻較低，三是通過遺囑進行財富傳承的成本較低。

遺囑傳承財富的缺點：
1.遺囑有效設立難。由于不符合遺囑的形式要件、處理非個人財產、非遺囑繼承人挑戰(zhàn)遺囑效力等原因，很多遺囑需要通過訴訟程序才能確定其效力。如果遺囑被認定無效，則成為一頁廢紙，無法實現立遺囑人的意愿。
2. 遺囑有效執(zhí)行難。即使遺囑有效，通過遺囑繼承也會有很多手續(xù)上的問題，比如說房產拿著遺囑去做過戶登記是不可能的，必須把所有的利益相關人召集到位，如果所有人都同意，再去做個公證，然后才能去做過戶交易，如果有人不同意還要走訴訟的程序。需要做到人齊、心齊、資料齊，必然導致耗時、耗力、耗錢財。
3.遺囑多代傳承難。遺囑傳承有個痛點就是它只能實現一次性傳承，客戶百年之后只能傳給在世的人，如果客戶手里的資產龐大且子女眾多，其實并不清楚手里的哪一塊資產給到哪個人是合適的，想要做到世代傳承就更不可能了。同時，也對繼承人的財富管理能力提出了一定要求。

家族信托管理傳承家族財富

家族信托是一種以家族財富的管理、傳承和保護為目的的信托，其受益人一般為本家族的成員。家族信托的優(yōu)勢在于能夠做到切實符合委托人的意愿，其不但可以實現家族財富的傳承，還能保障子女、父母的生活，是一種可以對家族財富進行全方位有效管理的傳承工具。

家族信托的優(yōu)點包括：
（1）離岸信托“幾乎”可以安排處理全部的財產類型，目前境內家族信托可以裝入的財產類型正在逐漸完善擴充；
（2）受益人理論上可以包括本人在內的任何個人跟機構；
（3）財產可以利用資產配置與投資工具進行穩(wěn)定的保值增值；
（4）可以設立機制與規(guī)則，有效避免后代揮霍；
（5）具備良好的資產隔離功能；
（6）具備良好的隱私保護。
與前兩種工具一樣，家族信托也有自身的局限性，包括：
（1）缺乏融資功能，家族信托信托資產一般不能融資貸款；
（2）費用高、復雜程度高。

如今高凈值人士的資產越來越全球化，資產遍及多國，使用單一的財富管理工具勢必會出現部分資產不能有效傳承或者無法傳承的情況，因此，要實現家族財富有效傳承，未來的財富管理工具的配置一定是組合式，多元化的。