昨天，央行公布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，明確規(guī)定未經(jīng)批準(zhǔn)任何非金融機(jī)構(gòu)不得從事支付業(yè)務(wù)，該辦法自2010年9月1日起施行。這意味著包括支付寶、財(cái)付通、資和信等非金融機(jī)構(gòu)將“持證上崗”。

現(xiàn)有企業(yè)有一年申請(qǐng)時(shí)限

除了廣大網(wǎng)民熟悉的網(wǎng)絡(luò)支付外，此次《辦法》所指的支付業(yè)務(wù)還包括預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單、央行確定的其他支付服務(wù)。

根據(jù)《辦法》規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)支付須接受央行監(jiān)管，未經(jīng)央行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。這些支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得從事核準(zhǔn)范圍之外的業(yè)務(wù)，也不得將業(yè)務(wù)外包。

對(duì)于已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，需在2011年9月1日前申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，有效期為5年。逾期未取得的，不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。

同時(shí)，央行也制定了退出機(jī)制。如果企業(yè)累計(jì)虧損超過(guò)其實(shí)繳貨幣資本的50%，央行則有權(quán)責(zé)令其停止辦理部分或全部支付業(yè)務(wù)。

不得挪用客戶(hù)沉淀資金

對(duì)于支付機(jī)構(gòu)接受的客戶(hù)備付金，央行明確表示客戶(hù)備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶(hù)發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金，同時(shí)支付機(jī)構(gòu)不得以任何形式挪用客戶(hù)備付金。支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，且在該商業(yè)銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)只能開(kāi)立一個(gè)備付金專(zhuān)用存款賬戶(hù)。

據(jù)了解，目前大型的非金融機(jī)構(gòu)支付企業(yè)均有托管銀行，客戶(hù)將資金打入支付企業(yè)賬戶(hù)，企業(yè)將客戶(hù)資金放至銀行賬戶(hù)，而這筆資金也會(huì)產(chǎn)生一定的利息收入�！把胄幸�(guī)定明確表示，這部分資金不屬于支付機(jī)構(gòu)，但也未規(guī)定這筆資金的歸屬權(quán)和使用途徑，這需要進(jìn)一步明細(xì)規(guī)定�！被ヂ�(lián)網(wǎng)研究機(jī)構(gòu)易觀(guān)國(guó)際高級(jí)分析師曹飛認(rèn)為。據(jù)了解，目前大型的非金融機(jī)構(gòu)支付企業(yè)均讓這筆資金趴在銀行賬上。

支付服務(wù)管理辦法要點(diǎn)

1 支付服務(wù)的監(jiān)管范圍包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單、中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。

2 申請(qǐng)人擬在全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣；擬在省(自治區(qū)、直轄市)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為3千萬(wàn)元人民幣。

3 《支付業(yè)務(wù)許可證》自頒發(fā)之日起，有效期5年。

4 支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶(hù)備付金日均余額的比例不得低于10%。

- 新聞背景

電子支付企業(yè)已達(dá)300家

新興支付手段加大了洗錢(qián)、套現(xiàn)、賭博、欺詐風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)中國(guó)人民銀行2009年的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)已經(jīng)有各類(lèi)電子支付企業(yè)300多家，他們大多集中在北京、上海、廣東等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，業(yè)務(wù)種類(lèi)覆蓋網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據(jù)跨行清算及集中代收付等各種業(yè)態(tài)。資料顯示，我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)連續(xù)4年增長(zhǎng)率超過(guò)100%，2009年交易量達(dá)5766億元。

但是我國(guó)的非金融機(jī)構(gòu)支付企業(yè)，從成立的第一天起就面臨著沒(méi)有合法“準(zhǔn)生證”的尷尬�？紤]到安全、監(jiān)管等問(wèn)題，央行方面對(duì)其態(tài)度一直不是特別的明朗，對(duì)于大多數(shù)的該類(lèi)公司而言，他們一直生存在“半陽(yáng)光”的狀態(tài)之下。在不少相關(guān)支付企業(yè)看來(lái)，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》出臺(tái)早已期盼多時(shí)。

央行在2005年6月發(fā)布的《支付清算組織管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)，由于種種原因，一直未能正式出臺(tái)，包括第三方支付、虛擬貨幣在內(nèi)的新興支付手段也都處于監(jiān)管灰色地帶。

此前不少人大代表和專(zhuān)家曾表示，我國(guó)應(yīng)對(duì)包括網(wǎng)上支付的支付清算業(yè)務(wù)予以一定的規(guī)范和引導(dǎo)。

新興支付手段的大量沉淀資金帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，也增大了洗錢(qián)、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，信用卡網(wǎng)上套現(xiàn)一度成為熱門(mén)話(huà)題。此外，虛擬貨幣對(duì)實(shí)體貨幣的正常運(yùn)行也造成一定沖擊。

去年4月，央行開(kāi)始摸底非金融機(jī)構(gòu)支付公司，要求企業(yè)上報(bào)出資人、業(yè)務(wù)規(guī)模、以及資金沉淀情況，全面啟動(dòng)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的立法工作。至此次辦法出臺(tái)，已過(guò)一年。

專(zhuān)家認(rèn)為，此次管理辦法的出臺(tái)，明確了中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)，可依法對(duì)支付機(jī)構(gòu)的公司治理、業(yè)務(wù)活動(dòng)、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)狀況、反洗錢(qián)工作等進(jìn)行定期或不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，從而規(guī)避各方風(fēng)險(xiǎn)。

- 企業(yè)回應(yīng)

支付寶

財(cái)付通匯付天下

支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人昨天表示，支付寶一直以來(lái)都對(duì)管理持歡迎態(tài)度，此次《辦法》的正式出臺(tái)對(duì)規(guī)范行業(yè)是好事。支付寶將會(huì)積極根據(jù)規(guī)定，申請(qǐng)支付業(yè)務(wù)許可證。

從現(xiàn)在開(kāi)始到申請(qǐng)到許可證期間，用戶(hù)日常使用不受影響。在國(guó)內(nèi)電子支付市場(chǎng)，支付寶的份額超過(guò)半壁江山。2010年3月，支付寶宣布其用戶(hù)數(shù)正式突破3億，日交易筆數(shù)達(dá)到500萬(wàn)筆，日交易額突破12億元，居網(wǎng)上支付第一。

財(cái)付通

財(cái)付通市場(chǎng)經(jīng)理張抗表示，《辦法》出臺(tái)是個(gè)好事，將使得整個(gè)市場(chǎng)更加規(guī)范和良性發(fā)展�！掇k法》告訴大家什么能做什么不能做，為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造必要法律環(huán)境，也為個(gè)人用戶(hù)的資金安全提供一些制度保障。

匯付天下

該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，對(duì)于該《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》表示歡迎，這將有利于支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。匯付天下也將按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行各項(xiàng)準(zhǔn)備工作并積極申請(qǐng)。

- 關(guān)注焦點(diǎn)

1 哪些支付企業(yè)需持證上崗

包括支付寶、資和信等從事網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)的企業(yè)

根據(jù)此次規(guī)定，需持證上崗者首當(dāng)其沖是提供網(wǎng)絡(luò)支付的第三方支付企業(yè)。此類(lèi)企業(yè)以支付寶、財(cái)付通等為代表。他們主要是依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金，如貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、數(shù)字電視支付等等。

其次包括提供預(yù)付卡業(yè)務(wù)的公司。像目前銷(xiāo)量比較大的資和信、家樂(lè)福等企業(yè)，均從事禮品卡等業(yè)務(wù)。這類(lèi)企業(yè)的特點(diǎn)是以營(yíng)利為目的，采用磁條、芯片等技術(shù)，以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。

還有一種是從事銀行卡收單的企業(yè)。目前多家銀行外包的收單業(yè)務(wù)將被納入監(jiān)管范圍，他們主要是通過(guò)銷(xiāo)售點(diǎn)終端(POS)等為銀行卡特約商戶(hù)代收貨幣資金。

2 網(wǎng)上支付現(xiàn)在是否受影響

企業(yè)有一年辦證期，在此期間不影響用戶(hù)支付

對(duì)于許多習(xí)慣了使用支付寶等網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的網(wǎng)民來(lái)說(shuō)，最關(guān)注的是新政策的出臺(tái)，會(huì)否影響目前的網(wǎng)上支付。

此次的新規(guī)定于今年9月生效，給企業(yè)留足了一年的申辦“牌照”的時(shí)間，因此廣大網(wǎng)民目前的網(wǎng)上支付不受影響。

對(duì)于擬在全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的申請(qǐng)人，其注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣；擬在省(自治區(qū)、直轄市)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為3千萬(wàn)元人民幣。

另外，申請(qǐng)人的主要出資人符合以下條件：(一)為依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司；(二)截至申請(qǐng)日，連續(xù)為金融機(jī)構(gòu)提供信息處理支持服務(wù)2年以上，或連續(xù)為電子商務(wù)活動(dòng)提供信息處理支持服務(wù)2年以上；(三)截至申請(qǐng)日，連續(xù)盈利2年以上；(四)最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過(guò)處罰。

3 哪些支付企業(yè)可能遭淘汰

專(zhuān)家認(rèn)為，辦證門(mén)檻不高，但地方性小企業(yè)可能被淘汰

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，此次《辦法》出臺(tái)，相當(dāng)于央行為從事第三方支付的非金融機(jī)構(gòu)放行，而從《辦法》規(guī)定的條件來(lái)看，門(mén)檻并不高，包括資金托管、注冊(cè)資金規(guī)模等規(guī)定，市場(chǎng)上有規(guī)模的該類(lèi)機(jī)構(gòu)應(yīng)該都符合要求。

艾瑞咨詢(xún)第三方支付行業(yè)分析師胡媛媛表示，由于支付行業(yè)需要有安全和技術(shù)的投入，小企業(yè)難以保證，《辦法》出臺(tái)提高了行業(yè)的門(mén)檻，使有實(shí)力的企業(yè)留下來(lái)，也保證了整個(gè)行業(yè)的發(fā)展水平。此外，在沒(méi)有牌照之前，多數(shù)非金融機(jī)構(gòu)支付企業(yè)處于“膽戰(zhàn)心驚”的狀態(tài)，發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)也擔(dān)心政策變動(dòng)造成損失，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的保障性不夠，此次《辦法》出臺(tái)后，意味著企業(yè)將面臨同樣的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，有利于行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)。她預(yù)計(jì)，目前市場(chǎng)前10的公司并不會(huì)受到太大影響，但一些地方性的小企業(yè)很可能將被拒之門(mén)外。