正值海帶收購季節(jié)，5月30日，民生銀行再次組織媒體前往福建調(diào)研海洋產(chǎn)業(yè)金融鏈。記者在福建霞浦縣一家海帶加工廠看到，從吊車上卸下的鮮海帶已堆滿碼頭。

“4月是海參收獲期，5月則是海帶收獲季�！�[美國公司注冊]霞浦縣三菜產(chǎn)業(yè)辦主任楊家富大聲告訴《華夏時報》記者，養(yǎng)殖業(yè)屬于周期性行業(yè)，收獲后的海參必須賣出，以便為5月收購加工海帶回籠資金。

“今年霞浦縣海洋產(chǎn)業(yè)也嘗到了利用信貸資金杠桿開發(fā)海參、海帶、海洋產(chǎn)業(yè)鏈的好處�！痹�5月30日下午的海洋與漁業(yè)局座談會上，楊家富直言。3月，該縣縣委常委邱開養(yǎng)親自帶隊拜見民生銀行福州分行行長蘇素華和海洋金融產(chǎn)業(yè)部總監(jiān)李彥發(fā)，獲得了民生銀行1億元貸款支持，既穩(wěn)定了海參價格，又解決了循環(huán)養(yǎng)殖流動資金的問題。

破解“金融排除”風險

站在新標準化無塵廠房施工現(xiàn)場，霞浦凱源集團董事長郭仕權告訴記者，“該公司上下游產(chǎn)業(yè)鏈上的客戶利用貸款杠桿擴大了養(yǎng)殖、加工、烤干能力，嘗到了撬動生意的甜頭。去年公司產(chǎn)值突破了1.2億，今年將突破2億，未來待新廠房落成，與民生銀行合作的3000萬貸款到位，公司將進入規(guī)模化經(jīng)營，未來或可進入海交所平臺籌集資金，引起資本市場關注，提升公司發(fā)展機遇�！�

從2002年的一家“作坊式”的水產(chǎn)品加工廠，[美國注冊公司]到配套國家級良種、養(yǎng)殖、加工、專業(yè)人才基地和市場化平臺，創(chuàng)建“白野軒”品牌，走上規(guī)范化經(jīng)營，郭仕權整整用了10年的時間。

對海洋經(jīng)濟發(fā)展來說，一直存在著“金融排除”現(xiàn)象。其主要表現(xiàn)為：一是海洋產(chǎn)業(yè)容易受“臺風、赤潮、高溫”自然災害影響，收益存在不確定性；二是固定資產(chǎn)中動產(chǎn)如海產(chǎn)品、船舶等占比較高，用于貸款抵押的專用設備可變現(xiàn)性差、抵押率低。

民生銀行將金融事業(yè)部結合專業(yè)的海洋漁業(yè)探究，打破了這一現(xiàn)象。2012年6月，總行與福建省政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，承諾在3年內(nèi)為福建海洋等特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和重點項目提供500億元的授信支持。一年后，福州分行已為1586家海洋漁業(yè)客戶提供了60億元的金融服務，其中小微客戶為1503家。

據(jù)李彥發(fā)介紹，福建分行打破金融排除風險的模式為：在開發(fā)業(yè)務模式上，以核心企業(yè)如遠洋、加工、冷藏為基點，輻射帶動上下游企業(yè)，以達到資金閉環(huán)運作和產(chǎn)業(yè)鏈整體控制。

從傳統(tǒng)的貸款模式看，全產(chǎn)業(yè)鏈模式顛覆了傳統(tǒng)的信貸操作業(yè)務模式，如信貸講“貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查”三查制度。

李彥發(fā)舉了個典型案例：民生銀行通過水產(chǎn)加工這一核心企業(yè)介入“飼料—養(yǎng)殖—加工—冷鏈物流—貿(mào)易流通”產(chǎn)業(yè)鏈，向上游深挖至水產(chǎn)養(yǎng)殖客戶，進而對其進行授信；然后再往上深挖至飼料加工企業(yè)。

這樣一來，給水產(chǎn)加工客戶的貸款會支付給該行水產(chǎn)養(yǎng)殖客戶，水產(chǎn)養(yǎng)殖客戶也會付款給該行的水產(chǎn)飼料加工企業(yè)。如此，下游的冷鏈物流、貿(mào)易流通企業(yè)以此類推。

這就在保證了企業(yè)資金需求的同時，也提前預防了中小企業(yè)挪用信貸資金難題，傳統(tǒng)的貸款“三查”工作在全產(chǎn)業(yè)鏈的模式中同時完成。

在防控風險鏈條上，民生銀行在擔保機制上也做了很大程度的調(diào)整，針對海帶、紫菜、海參等小微養(yǎng)殖戶，采用“城市商業(yè)合作社+互助基金”模式。具體來說，入社社員根據(jù)貸款額度最低20%的比例繳納保證金，組成資金集合，并通過基金管理人為其貸款提供擔保。

2012年11月，福州分行首家海洋產(chǎn)業(yè)合作社互助合作基金在霞浦成立。半年時間，該社投放了2只海帶互助基金和一只海參互助基金，共計230戶，放貸近1.5億元，規(guī)模迅速超過了早期成立的76家海帶聯(lián)保戶。

李彥發(fā)坦言：“聯(lián)保現(xiàn)在做得越來越少了，我們仔細研究后還是覺得有些問題，‘互助基金’模式與‘聯(lián)�！�模式最大的不同之處在于，聯(lián)保模式借款人承擔的是無限連帶責任�！�

通吃“全產(chǎn)業(yè)鏈”開發(fā)

民生銀行發(fā)展海洋漁業(yè)第一個理念就是：全產(chǎn)業(yè)鏈、全流程、全覆蓋。

所謂的全產(chǎn)業(yè)鏈，是指海洋漁業(yè)，從飼料、養(yǎng)殖、加工、水產(chǎn)貿(mào)易到冷鏈物流，以及近海、遠海捕撈，形成的全產(chǎn)業(yè)鏈的融資，如李彥發(fā)列舉的上述典型案例小樣本。全流程就是每個流程形成相應的供應鏈，通過配套的資金滿足整個產(chǎn)業(yè)鏈的資金需求。

民生銀行福州分行實踐探索課題組報告詳細闡述了“海融通”海洋漁業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融開發(fā)方案：一為傳統(tǒng)金融產(chǎn)品層面，“漁貨通”主要側重交易融資業(yè)務開發(fā)，包括為5個海洋子行業(yè)設計的漁船貸、油補貸、海域貸、育苗貸、出海貸等25個子產(chǎn)品；二為新興金融產(chǎn)品層面，“海洋投行通”，綜合運用理財、發(fā)債、投行等金融工具；三為支付結算層面，“海洋商戶卡”集結算、理財、融資、服務于一體； 四為高端私人銀行層面，該行擬與福建省海洋漁業(yè)廳、省財政廳共同發(fā)起設立總規(guī)模為50億元的“藍色產(chǎn)業(yè)投資基金”，用于海洋產(chǎn)業(yè)企業(yè)股權投資。首期發(fā)行2億元，其中省政府出資5000萬元。

民生銀行內(nèi)部人士稱，“三全”模式使得海洋產(chǎn)業(yè)中核心企業(yè)對民生銀行的依存度顯著提升，其他同業(yè)不僅介入相關產(chǎn)業(yè)的難度大幅上升，復制民生銀行模式的難度也極高。

李彥發(fā)稱，發(fā)展海洋漁業(yè)第二個理念就是，推動大中小、本外幣、表內(nèi)外、銀非銀“四個一起做”，特別是大企業(yè)項目，以不占信貸項目為抓手，大力發(fā)展表外業(yè)務。

如針對上述凱源集團產(chǎn)業(yè)升級的需求，并不僅僅靠銀行貸款推動。在5月30日霞浦縣海洋與漁業(yè)局座談會上，李彥發(fā)發(fā)言稱，“做產(chǎn)業(yè)整合需要通過銀行與信托、基金、私募、證券、租賃等非銀行金融機構廣泛合作，把社會的閑散資金吸引到行業(yè)中來，發(fā)展壯大海洋漁業(yè)。”

在具體推進上[注冊英國公司]，民生銀行當天還特別邀請了國金證券[-5.21% 資金 研報]投資銀行部副總經(jīng)理陳昕和福建嘉華創(chuàng)業(yè)投資的董事長劉奇志調(diào)研參觀了盛威工貿(mào)公司、溢源海洋食品開發(fā)公司等當?shù)佚堫^民營企業(yè)。

針對遠洋捕撈客戶，民生銀行利用遠洋漁船在境外加油的特點，推出“內(nèi)保外貸”業(yè)務：即企業(yè)在該行開立人民幣備用信用證，然后持證到境外外幣融資，方便了客戶融資的同時，減少了客戶匯兌帶來的麻煩和風險。

民生銀行確立遠洋捕撈獨占優(yōu)勢的手段還不僅止于此，直接以船廠階段性擔保，可以說是該行鎖定捕撈業(yè)務的“獨門武器”。為鼓勵遠洋出海，2012年農(nóng)業(yè)部下發(fā)了“海洋漁船更新改造項目中央投資補貼”政策。本報記者了解到，為第一時間戰(zhàn)略部署，制定漁船批量更新改造金融服務方案和營銷策略，民生銀行多部門聯(lián)合成立的漁船改造升級項目工作組，總行副行長毛曉峰親自出任組長。

2012年，民生銀行僅在福建省就有近5億元的造船補貼，涉及省內(nèi)的21家遠洋捕撈企業(yè)。其中有11家得到了民生銀行福州分行的貸款支持，授信額度13.35億元，另有一家1800萬授信等待總行最后批復，此外5家已達成合作意向，涉及遠洋漁船200多艘。

從風控角度來說，面對新成立的遠洋捕撈公司，如此大規(guī)模授信，民生銀行如何把控？李彥發(fā)自信地告訴記者，正是因為跳出了無抵押不放款的固有思維，開創(chuàng)了“船廠階段性擔�！狈桨福旱谝徊剑�貸款給指定的造船廠進行階段性擔保，前提條件是造船廠必須在民生銀行開戶，實時監(jiān)測資金流向，防止挪用。第二步，由于農(nóng)業(yè)部給遠洋捕撈30%的政策優(yōu)惠，補貼賬戶也要在該行開戶。比如一艘1000萬的船，其中300萬是國家補貼，企業(yè)只投700萬。第三步，船造出來后到銀行做3-4年期限的貸款抵押，前提是遠洋捕撈船的柴油財政補貼賬戶也必須開到民生銀行。根據(jù)“去年油補今年發(fā)”原則，貸款有了指標依據(jù)。據(jù)上述內(nèi)部人士透露，只需3年的油補就可以還清貸款。