第三季度中國國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)同比增長7.4%，這是連續(xù)第7個季度增長放緩，也是自2009年首季以來最低的增幅。

在全球經(jīng)濟(jì)持續(xù)萎靡的嚴(yán)峻外部形勢下，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下滑，影響銀行的經(jīng)營和資產(chǎn)質(zhì)量，同時，新的監(jiān)管制度、經(jīng)濟(jì)政策以及商業(yè)銀行的改革都使我國銀行業(yè)面臨諸多挑戰(zhàn)。[香港公司年審]

“對中國銀行業(yè)而言，轉(zhuǎn)型的根本目標(biāo)就是要變 ‘外延粗放’為‘內(nèi)涵集約’，最終實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營效益的最大化和盈利的持續(xù)穩(wěn)定增長�！敝袊�銀行國際金融研究所副所長宗良稱。

粗放經(jīng)營和利率市場化挑戰(zhàn)

國際金融問題專家、中國建設(shè)銀行高級經(jīng)濟(jì)學(xué)家趙慶明認(rèn)為，粗放式管理及機(jī)構(gòu)臃腫、人員冗雜現(xiàn)象不可忽視。近幾年來，中國銀行業(yè)的管理水平和素質(zhì)有了較大的提升，但依賴規(guī)模擴(kuò)張、粗放經(jīng)營的特征依然明顯：產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對薄弱，新興業(yè)務(wù)拓展乏力；渠道服務(wù)效率不高，客戶管理精準(zhǔn)化程度不高；風(fēng)險管理能力滯后，資本管理能力有待提高等。面對日趨激烈的市場競爭與監(jiān)管約束，外延粗放的管理模式已越來越難以適應(yīng)，亟須改變。

今年央行兩次下調(diào)貸款利率下限并上調(diào)一次存款利率上限。我國《“十二五”規(guī)劃綱要》再次要求：“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革，加強(qiáng)金融市場 基準(zhǔn)利率體系建設(shè)”。這意味著我國利率市場化進(jìn)程在“十二五”期間將有更大的發(fā)展。

“傳統(tǒng)的資產(chǎn)擴(kuò)張增長方式存在極限。在金融脫媒和利率市場化加快演進(jìn)的大趨勢下，過度依賴資產(chǎn)擴(kuò)張和利差收入的盈利方式也越來越難以為繼。”[如何注冊香港協(xié)會社團(tuán)]中國工商銀行董事長姜建清近日撰文指出。

中國銀行業(yè)的凈利息收入在上市銀行公布2011年年報時已成為輿論詬病，雖然四大國有銀行在國際銀行業(yè)排名中都處于前列，但國際大銀行的非利息收入普遍在40%以上，最高的甚至接近80%；中間業(yè)務(wù)收入占比基本都在20%以上，最高的則在70%左右。

“息差業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)，利率衍生工具大有可為�！弊诹荚诮邮堋睹咳战�(jīng)濟(jì)新聞(微博)》記者采訪時指出，從各國的經(jīng)驗(yàn)來看，利率全面放開后，短期內(nèi)存貸款利率會有一個整體上升的過程，但長期的升降則更多受宏觀經(jīng)濟(jì)、資金供求、匯率等多個方面的影響。

傳統(tǒng)模式難以適應(yīng)新形勢

宗良指出，股份制改革以來，我國銀行業(yè)為適應(yīng)新形勢不斷進(jìn)行轉(zhuǎn)型，有些方面取得了突出成就，但慣性仍很強(qiáng)，許多方面非但沒有取得進(jìn)步，反而有陷入“路徑依賴”的趨勢。隨著利率市場化和金融脫媒的深化，現(xiàn)有的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展面臨問題。

雖然國有商業(yè)銀行都已經(jīng)建立起“三會一層”（股東大會、理事會、監(jiān)事會和高級管理層）的治理結(jié)構(gòu)，但是距離完善的機(jī)制還有一定的差距。比如產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)仍不夠多元化，這不利于建立有效的委托--代理關(guān)系，對我國銀行業(yè)自身的長期發(fā)展，社會金融風(fēng)險的防范和化解，以及整個社會資金的利用效率和資金安全，都會產(chǎn)生負(fù)面影響，亟待進(jìn)一步完善。

我國商業(yè)銀行國際化還處于起步階段，2012年四大國有商業(yè)銀行半年報數(shù)據(jù)顯示，除中行外匯資產(chǎn)占比達(dá)到24.88%外，其他三家最高的工行也只有8.45%，工、農(nóng)、建行平均外匯資產(chǎn)占比僅達(dá)6.24%。宗良認(rèn)為，這表明我國銀行業(yè)務(wù)主要集中在本土上，境外業(yè)務(wù)比例不高，抵御全球經(jīng)濟(jì)動蕩的能力不強(qiáng)。

“目前國有銀行高管的金融素養(yǎng)毋庸置疑，在國內(nèi)他們既是銀行高管，又有政府背景，但他們對國際金融市場的規(guī)則把握如何，尚不確定�！鄙虾Ｘ斀�(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊稱。

呼吁差異化監(jiān)管

銀監(jiān)會案件稽查局局長劉元及中國人民銀行王亮亮在《中國金融》雜志撰文指出，銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、市場定位、經(jīng)營模式、發(fā)展途徑、監(jiān)管思路等高度趨同，同類同質(zhì)競爭激烈，低水平重復(fù)建設(shè)問題嚴(yán)重，銀行應(yīng)該差異化發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)亦應(yīng)差異化監(jiān)管。

奚君羊向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，在此次國際金融危機(jī)中，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一的投資銀行、保險公司受到嚴(yán)重沖擊，而以商業(yè)銀行為根本的綜合經(jīng)營的銀行則因?yàn)闃I(yè)務(wù)綜合化和多元化而受到的沖擊影響較小。目前，國際主要的大銀行經(jīng)由不同的路徑基本實(shí)現(xiàn)了綜合經(jīng)營，這些銀行不僅從事傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，[注冊香港公司條件]也可以向客戶提供與投資銀行、證券以及保險相關(guān)的各種業(yè)務(wù)，這為其收入結(jié)構(gòu)的多元化提供了最有力的支撐。

“針對大型銀行機(jī)構(gòu)，應(yīng)該更為系統(tǒng)地探討綜合化經(jīng)營的路徑以及相應(yīng)的監(jiān)管體系建設(shè)。”對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)公共政策研究所所長丁建臣表示，與發(fā)達(dá)國家相比，中國對金融創(chuàng)新一直采用嚴(yán)格的監(jiān)管措施，雖然一定程度上避免了金融市場的高風(fēng)險，但也約束了金融市場的創(chuàng)新能力，削弱了中國金融體系的競爭力和吸引力。由于中國金融發(fā)展水平較低，諸多金融市場的基本制度和運(yùn)行機(jī)制尚未建立或完善，無法形成吸引力和競爭力。