銀監(jiān)會防擔保圈貸款風險擔保限額不得超凈資產(chǎn)

針對聯(lián)�；ケＹJ款風險隱患，[新西蘭注冊公司]銀監(jiān)會首度要求企業(yè)對外擔保的限額原則上不得超過其凈資產(chǎn)，并嚴格控制聯(lián)保體內(nèi)單戶貸款額度等舉措，防止產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)。

銀監(jiān)會近日下文要求加強企業(yè)擔保圈貸款風險的防范和化解工作。銀監(jiān)會警示，擔保圈企業(yè)風險較高的地區(qū)為長三角、珠三角等地，行業(yè)分布為鋼貿(mào)、煤炭、紡織化纖等；銀行要重點監(jiān)控銀行貸款依存度高、民間融資依存度高、生產(chǎn)經(jīng)營不正常的擔保圈企業(yè)。

財新記者獨家獲悉，銀監(jiān)會于7月底下發(fā)通知，對聯(lián)保貸款進行規(guī)模限制，同時要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)在10月底之前，完成對擔保圈貸款的風險排查，并及時匯報排查結(jié)果和高風險客戶的風險處置預(yù)案。

財新記者獲悉，對于聯(lián)保模式的貸款，銀監(jiān)會首次明確提出，要求企業(yè)對外擔保的限額原則上不得超過其凈資產(chǎn)，除農(nóng)戶擔保貸款外，每家企業(yè)的擔�？蛻舨坏贸^5戶，并嚴格控制聯(lián)保體內(nèi)單戶貸款額度。

接近監(jiān)管層人士對財新記者指出，在小微企業(yè)和縣域企業(yè)中，采取互保、聯(lián)保、循環(huán)擔保等方式進行貸款的行為較為普遍。這容易造成多頭授信和過度授信，在經(jīng)濟下行周期中，如果擔保圈個別企業(yè)發(fā)生經(jīng)營問題和財務(wù)危機時，往往會產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)，風險很快傳染，導致圈內(nèi)企業(yè)整體陷入困境。

“聯(lián)保貸款曾大力被中小銀行和全國農(nóng)信系統(tǒng)銀行大力推廣，被視為最適合中國國情的貸款模式�！币晃簧虾＾r(nóng)商行相關(guān)人士對財新記者表示，自從鋼貿(mào)不良暴露之后，銀行發(fā)現(xiàn)，聯(lián)保非但不能起到分散風險的作用，而且城門失火，殃及池魚，好的企業(yè)被壞的企業(yè)拖垮，形成銀行大量壞賬，也加劇了擔保和被擔保的企業(yè)資金鏈斷裂的情況。

“本來，聯(lián)�；ケＪ且环N銀行信貸風險管理的創(chuàng)新，但在一部分地區(qū)、一部分行業(yè)，這一融資方式被不當使用，甚至一些銀行重形式合規(guī)、輕實質(zhì)性審查，忽視了聯(lián)�；ケ５挠行裕瑥亩裣嘛L險隱患。”央行南京分行行長周學東在一次研討會上表示。

銀監(jiān)會要求，首先，[注冊塞舌爾公司]要把企業(yè)第一還款來源作為授信額度控制和貸款風險管理的首要條件，轉(zhuǎn)變風險管理中過度依賴擔保、抵押等第二還款來源的做法。比如，單個企業(yè)客戶的貸款需求必須有真實交易背景作為支撐，根據(jù)企業(yè)銷售規(guī)模與經(jīng)營周轉(zhuǎn)速度合理核定貸款額度，其貸款額度必須有可預(yù)見的穩(wěn)定現(xiàn)金流作為覆蓋。

其次，要加強對企業(yè)聯(lián)�；ケI(yè)務(wù)的準入管理，加強對保證人的準入管理。比如，深入調(diào)查相關(guān)借款人和擔保人關(guān)聯(lián)關(guān)系、資金流向并甄別聯(lián)保背景真實性，防范操作風險和欺詐風險。嚴格限制盲目擔保和過度擔保行為，防止擔保鏈條過長。

同時，銀監(jiān)會要求在10月底之前，各家銀行完成對擔保圈貸款的風險排查，并及時匯報排查結(jié)果和高風險客戶的風險處置預(yù)案。對于發(fā)現(xiàn)屬于擔保圈貸款的客戶，要及時納入擔保圈治理范圍，重點做好對借款人、保證人償債能力的分析和監(jiān)控。

一位大行寧波分行人士指出，企業(yè)主有刻意隱瞞信息的嫌疑，往往讓親戚朋友做法人代表，幾家公司業(yè)務(wù)不相干，進行相互擔保，銀行很難發(fā)現(xiàn)擔保企業(yè)的實際控制人為一人。

銀監(jiān)會要求，在專項排查的基礎(chǔ)上，要按照企業(yè)爆發(fā)風險的可能性及損失大小，對客戶進行篩查排序，實施名單式管理，將客戶分為高、中、低風險三類，對高風險客戶要堅持“一戶一策”原則，制定風險處置預(yù)案。

據(jù)央行數(shù)據(jù)，在浙江省內(nèi)，互保聯(lián)保模式約占企業(yè)總?cè)谫Y比例的40%。僅浙江溫州市龍灣區(qū)人民法院的數(shù)據(jù)顯示，在2012全年和2013年前八個月受理的銀企糾紛案件中，涉及擔保的案件比例分別為96.7%和94.3%。

對已經(jīng)出現(xiàn)風險的擔保圈貸款，[注冊薩摩亞公司]銀監(jiān)會要求，由主債權(quán)銀行牽頭成立擔保貸款債權(quán)人委員會，建立協(xié)調(diào)會商機制，共同應(yīng)對�！耙蚕硇畔�，協(xié)調(diào)政策，不得單獨采取極端方式突然處置”，銀監(jiān)會強調(diào)不得單獨抽貸，以防止擔保圈企業(yè)由于資金鏈斷裂造成大面積倒閉，引發(fā)區(qū)域性金融風險。