在為“港產(chǎn)”個人壽險保單貢獻(xiàn)已超20%保費的內(nèi)地客里，小易（化名）一家三口也成為了其中一份子。

小易是一個一歲孩子的媽媽。自從成為“上有老，下有小”的“夾心層”之后，她開始考慮一家三口的保險問題。在各種“媽媽群”的討論中，讓她了解到原來去香港買保單也可以成為一種選擇。

通過朋友介紹，小易與一名香港保險代理人“接上了頭”，向其了解險種具體內(nèi)容。

據(jù)《第一財經(jīng)日報》記者了解，除了與香港保險代理人直接接觸外，目前還有一些內(nèi)地公司通過與持牌的香港保險經(jīng)紀(jì)公司或代理人合作，內(nèi)地公司負(fù)責(zé)推介客戶并提供咨詢服務(wù)，而最后負(fù)責(zé)與客戶在香港保險公司內(nèi)簽訂保單的則是香港持牌的保險經(jīng)紀(jì)公司或代理人。

為何要通過這樣看似復(fù)雜的方式？因為按照現(xiàn)行規(guī)定，香港簽證如未獲得授權(quán)，香港保險業(yè)務(wù)員和保險經(jīng)紀(jì)人均不可在內(nèi)地直接銷售香港保險。同樣，內(nèi)地的保險業(yè)務(wù)員與保險經(jīng)紀(jì)人也不能代理香港保單。因此，一些有需求的內(nèi)地人士無法便捷地了解香港保單，這類公司也就應(yīng)運而生。像上述的內(nèi)地公司本身其實并非香港持牌保險中介，其曲線操作方式目前游走在監(jiān)管之外。

據(jù)本報記者了解，甚至有一些內(nèi)地的保險中介人員和保險代理人也在暗地里進(jìn)行這些“轉(zhuǎn)介紹”的服務(wù)，滿足客戶需求的同時也可賺取“介紹費”。

事實上，在投保環(huán)節(jié)，最為關(guān)鍵的是，基于保單的有效性，保單申請人及見證人必須要在香港簽署，保單才獲得香港法例保障；反之在內(nèi)地投保，或在內(nèi)地填寫投保書、繳納保費，再由推銷人員將投保單、保費帶到香港的保險公司簽發(fā)保單的行為都是違法的，這樣的保單被稱為“地下保單”，保單的有效性不受保障。

香港保險業(yè)監(jiān)理處（下稱“香港保監(jiān)處”）曾在接受本報記者采訪時表示，為保障內(nèi)地投保人的權(quán)益，可在相關(guān)網(wǎng)站上查詢香港保單銷售人員的資質(zhì)。具體來說，香港保險代理可通過保險代理登記委員會官網(wǎng)查詢，香港保險經(jīng)紀(jì)可通過香港專業(yè)保險經(jīng)紀(jì)協(xié)會查詢，亦可通過香港保監(jiān)處網(wǎng)站查詢獲授權(quán)保險公司名冊內(nèi)保險公司的名字。

在進(jìn)行了一些了解和對比后，小易決定前往香港為一家三口投保重疾險。“香港保單吸引我的最大優(yōu)勢是在同樣保額下，保費較為便宜，保障也比較全面。而且其醫(yī)療除了內(nèi)地三甲醫(yī)院外，也包含境外醫(yī)院，我們之后會有移民考慮，這對于全家來說也是比較重要的一點。另外，由于是疾病確認(rèn)即一筆賠付，理賠材料只需寄送，也比較方便�！碑�(dāng)然，這些也需要與匯率風(fēng)險、高昂的理賠訴訟風(fēng)險、前去香港投保的成本等相權(quán)衡，再考慮去香港投保是否真正適合自身情況。

“一些普通的險種，尤其是住院醫(yī)療等報銷類險種不適合在香港購買，因為理賠頻次較密就會造成不便。另外，如果投保金額比較小，那相對保費或投資收益差額的絕對值也不會太大，也無需來香港‘折騰’，還是建議在居住地購買�！币幻�香港保險公司內(nèi)部人士對本報記者表示。

按照代理人的指示，在提前預(yù)約好的日子里，小易夫妻（未成年人可由監(jiān)護(hù)人代為進(jìn)行投保手續(xù)）來到了該保險公司位于香港尖沙咀黃金地段的辦公室，小易對本報記者表示，該保險公司辦公室裝修豪華，且服務(wù)溫馨。不僅有雜志可以看，免費wifi可使用，更有免費飲料和小吃提供，服務(wù)人員都會說普通話，態(tài)度親切。

“雖然沒有看到傳說中的排隊刷卡的景象，但投保人依然不少，且我聽到的基本都是普通話�！毙∫妆硎�。

據(jù)小易介紹，大致流程是保險經(jīng)紀(jì)先是出示自己的工作證，再了解、核對一下客戶資料，讓客戶填寫、核對一系列個人資料、健康狀況及簽署各種文件。最后保險公司員工來進(jìn)行見證，證明整個投保過程在香港完成，最后進(jìn)行付款，總耗時在一個多小時左右。值得提醒的是，香港保監(jiān)處要求保險公司須備有內(nèi)地投保人的入境紀(jì)錄副本，以證明他們是來港購買保險的，因此在入境香港時須保存好入境紀(jì)錄卡片。

不過，這當(dāng)中發(fā)生了一件插曲，在關(guān)于一檔親生父母、兄弟姐妹是否患有高血壓、糖尿病、精神病……或遺傳性疾病的健康狀況聲明填寫上，小易和保險經(jīng)紀(jì)產(chǎn)生了分歧。小易的婆婆在中年時查出糖尿病，需要用藥，但不算特別嚴(yán)重。保險經(jīng)紀(jì)認(rèn)為，中老年人患糖尿病是普遍現(xiàn)象，不算遺傳性疾病，填上可能增加不必要的核保風(fēng)險。而小易則認(rèn)為必須填上，與其增加未來拒賠風(fēng)險，還不如現(xiàn)在拒保。最后在小易的堅持下，又增加了一頁聲明。

事實上，香港保險索償投訴局表示，填報投保申請書時，必須巨細(xì)無遺，香港注冊準(zhǔn)確無誤地披露所有資料，并應(yīng)要求保險代理詳盡解釋問題的含義；如果投保人懷疑有關(guān)資料是否屬于重要事實，也應(yīng)該予以披露。

同時，應(yīng)親自檢查投保申請書上是否已填報所有資料，因為在申請書上簽署即表示同意文件上填報的資料屬實。并且詳閱保單，清楚了解保險合約的保障范圍，尤其是所有不保事項。

根據(jù)香港保險索償投訴局?jǐn)?shù)據(jù)，在2014共接獲603宗投訴個案，投訴個案的兩大主要類別即為“保單條款的詮釋”及“不保事項”。

另外，小易提醒赴港投保人士，如果在健康聲明中有一些家族遺傳病或者自己曾接受過手術(shù)等相關(guān)健康情況，除了帶上自己和相關(guān)直系親屬的病史資料外，還可以帶上最近的體檢報告以做輔助材料。

但需要注意的是，香港保險公司核保時如覺必要，仍會要求投保人去香港指定診所進(jìn)行體檢，因此建議投保人可留出足夠在港時間來應(yīng)對突發(fā)狀況。