盡管美國(guó)人越來越依賴智能手機(jī)，但是大多數(shù)人仍然沒有使用他們的移動(dòng)終端設(shè)備來進(jìn)行支付。然而，在其他國(guó)家，情況則完全不同。

中國(guó)和印度等地見證了智能手機(jī)支付的迅速普及。管理咨詢公司貝恩（Bain）的數(shù)據(jù)顯示，以中國(guó)移動(dòng)支付為例，去年中國(guó)的移動(dòng)支付占中國(guó)所有購(gòu)物總額的80%以上。在美國(guó)，主要移動(dòng)支付應(yīng)用程序的使用率不到10%。

“在移動(dòng)支付領(lǐng)域，美國(guó)并不是領(lǐng)頭羊。與其他國(guó)家相比，美國(guó)充其量只能算是中游國(guó)家，”貝恩資本北美金融服務(wù)業(yè)務(wù)合伙人兼銀行及支付部門主管杰拉德·杜·托伊特（Gerard du Toit）表示。

考慮到iPhone和安卓智能手機(jī)在美國(guó)的普及程度，這似乎有些奇怪。皮尤研究中心（Pew Research Center）的數(shù)據(jù)顯示，81%以上的美國(guó)人擁有智能手機(jī)。而就在8年前，這一比例僅為35%。盡管專家們表示，美國(guó)的移動(dòng)支付最終將縮小這一差距，但他們認(rèn)為，成熟的傳統(tǒng)金融體系、缺乏其他選擇的必要性以及信用卡回饋獎(jiǎng)勵(lì)是美國(guó)移動(dòng)支付未能普及的主要不利因素。

美國(guó)信用卡支付體系已經(jīng)很成熟

移動(dòng)支付之所以成為一些海外國(guó)家首選付款方式的一個(gè)重要原因是，現(xiàn)金支付是唯一的另一種選擇，而且其吸引力要小得多。托伊特表示，中國(guó)和印度一直是以現(xiàn)金為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)體，攜帶大量現(xiàn)金非常麻煩，因此移動(dòng)支付是巨大的進(jìn)步。

在印度，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直在推動(dòng)放棄現(xiàn)金，轉(zhuǎn)向數(shù)字化。印度官方還要求銀行間轉(zhuǎn)賬更快捷、手續(xù)費(fèi)更低，結(jié)果導(dǎo)致移動(dòng)支付以“難以置信地迅速”流行起來，托伊特說道。

中國(guó)移動(dòng)支付的興起并非政府干預(yù)的結(jié)果，相反是科技巨頭阿里巴巴和騰訊在爭(zhēng)奪客戶錢包時(shí)推動(dòng)的。在這個(gè)過程中，他們既與商家打交道，也與消費(fèi)者打交道，所以就不需要信用卡充當(dāng)中間人了。

但在美國(guó)，信用卡和借記卡系統(tǒng)已經(jīng)很成熟，對(duì)大多數(shù)人來說效果很好。在某些情況下，刷信用卡比移動(dòng)支付更快。因?yàn)槟阈枰�拿出智能手機(jī)，把它舉到面前解鎖，然后雙擊按鈕，把它舉到顯示器前面掃碼。

CB Insights高級(jí)分析師利瓦伊（Arieh Levi）也表示，信用卡的普及是美國(guó)移動(dòng)支付無法起飛的一個(gè)關(guān)鍵原因。

“美國(guó)和歐洲的借記卡和信用卡市場(chǎng)已經(jīng)飽和，令人難以置信。所以人們已經(jīng)有了一種不用現(xiàn)金的數(shù)字化支付方式，”利瓦伊說道。“在手機(jī)普及的領(lǐng)域，還沒有真正成熟的老牌玩家�！�

信用卡的參與者包括Visa、萬事達(dá)和銀行。如果現(xiàn)狀發(fā)生變化，這些玩家將損失慘重，包括他們?cè)诳蛻羲⑿庞每〞r(shí)獲得的收入。

美國(guó)商家并未普遍支持移動(dòng)支付

在手機(jī)支付方面，美國(guó)消費(fèi)者并不缺乏選擇。蘋果支付（Apple Pay）、谷歌支付、三星支付、PayPal、Venmo、Square Cash、Zelle以及其他一些希望顛覆這一榜單的新公司。但為了適配這些應(yīng)用，咖啡店和零售店等商家需要合適的硬件。

貝恩咨詢公司數(shù)據(jù)顯示，在美國(guó)，傳統(tǒng)的購(gòu)物方式仍在發(fā)揮作用，去年信用卡消費(fèi)仍占購(gòu)物總額的80%以上。PayPal是最受歡迎的非銀行支付方式，有40%的用戶選擇，但PayPal主要用于在線支付。蘋果支付占支付總額的9%。

LoopPay的創(chuàng)始人威爾·格雷林（Will Graylin）表示，商家需要達(dá)到一定的門檻，才會(huì)考慮完全轉(zhuǎn)向移動(dòng)支付。他說，至少需要讓90%的商家接受，才能讓1%的消費(fèi)者改變習(xí)慣。

“現(xiàn)實(shí)情況是，我們還沒有做到這一點(diǎn)，”格雷林說�！皼]有足夠的普遍接受�！�

美國(guó)缺乏移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景

信用卡通過返還現(xiàn)金和旅行獎(jiǎng)勵(lì)來爭(zhēng)奪顧客，這是人們不會(huì)輕易放棄的東西。消費(fèi)者可以使用一張信用卡支付汽油，一張信用卡支付食品雜貨，另一張信用卡支付旅游費(fèi)用，這取決于他們?cè)谙�費(fèi)過程中可能獲得的獎(jiǎng)勵(lì)和現(xiàn)金。

CB Insights分析師利瓦伊表示，支付方式轉(zhuǎn)移到移動(dòng)設(shè)備并不容易，但是他指出了一個(gè)例外，星巴克應(yīng)用程序。據(jù)eMarketer統(tǒng)計(jì)，它是美國(guó)使用最廣泛的支付應(yīng)用程序，擁有2340萬用戶，蘋果支付有2200萬，而谷歌支付有1110萬。

“對(duì)于星巴克，應(yīng)用場(chǎng)景是如此明顯：你用它來賺取免費(fèi)咖啡，”利瓦伊說道。“對(duì)于蘋果支付或谷歌支付來說，這可能還不存在�！�

蘋果與高盛合作推出的新信用卡就是基于這種想法設(shè)計(jì)的。它為購(gòu)買蘋果產(chǎn)品提供3%的現(xiàn)金返還，為所有與蘋果有關(guān)的消費(fèi)提供2%的現(xiàn)金返還，為其他消費(fèi)提供1%的現(xiàn)金返還。這些獎(jiǎng)勵(lì)是當(dāng)天發(fā)放的。

“實(shí)體蘋果卡將把流動(dòng)性帶入移動(dòng)應(yīng)用程序，蘋果支付，”利瓦伊說道。“這并不是蘋果推出這款卡的唯一原因，但它肯定是推動(dòng)資金流向他們生態(tài)系統(tǒng)的其他部分。”

美聯(lián)儲(chǔ)或改變移動(dòng)支付格局

美聯(lián)儲(chǔ)最近發(fā)布的實(shí)時(shí)支付公告也可能改變移動(dòng)支付的格局。今年4月，美國(guó)央行宣布了一套實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，幾乎可以立即實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)賬。根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)的說法，這項(xiàng)定于2024年啟動(dòng)的服務(wù)將允許資金隨時(shí)隨地流動(dòng)。

PRMPayments的彼得·戈登（Peter Gordon）表示，該項(xiàng)目可能會(huì)改變目前的移動(dòng)支付格局，允許企業(yè)家和PayPal等公司與客戶賬戶直接實(shí)時(shí)連接。

CB Insights分析師利瓦伊表示，這還可能使臉書的WhatsApp應(yīng)用、甚至亞馬遜和谷歌等科技巨頭推出更多類似銀行的服務(wù)，這些服務(wù)很可能都將根植于移動(dòng)領(lǐng)域。

雖然這可能有助于非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域，但貝恩資本的托伊特表示，信用卡將繼續(xù)存在。人們并不總是想立即、實(shí)時(shí)地為某些東西付費(fèi)。信用卡仍然很有價(jià)值，以及令人垂涎的獎(jiǎng)勵(lì)和積分。