2、銀行為什么要玩死這些企業(yè)?

 首先，銀行客戶經(jīng)理為了完成指標，或是因為相應(yīng)行里要求大力扶持某類行業(yè)金融發(fā)展。不斷的在市場上搜尋優(yōu)質(zhì)貸款。

 大部分企業(yè)對于銀行的 高標準、嚴要求 來說，又是不達標的。只不過沒關(guān)系，大部分企業(yè)對于銀行的審核要求都是無法達標的，即便是大型集團、國有企業(yè)也如此，或亦是簡單的個人按揭貸款，都會有代辦中介。所以銀行客戶經(jīng)理為了完成業(yè)務(wù)會順便配合企業(yè)去優(yōu)化一些有瑕疵的資料，以便順利放貸。

 當然，對于老資格客戶經(jīng)理來說，這些都不是事兒。搞定企業(yè)與上下級、調(diào)整財務(wù)數(shù)據(jù)、作假現(xiàn)金流、要求企業(yè)提供  合理的 上下游貿(mào)易訂單、合同，他們會有一套嚴謹?shù)氖址ā＜炔粫�讓別人能抓到任何證據(jù)是他們作假的，又能更方便的通過銀行電子信貸系統(tǒng)、風控管理部、貸審會 當然，我不認為這是作假，這是技術(shù)性處理。我也不認為這是騙局，因為只是建議，而不是強制性的。

 企業(yè)能拿貸款當然開心，竭力的去配合，沒幾個月錢就順利到賬。之后銀行按季度定時收利息，企業(yè)加大訂單，銷售規(guī)模成倍增長，定時付利息，兩全其美。說不定企業(yè)老板還和經(jīng)辦的客戶經(jīng)理直接稱兄道弟都是非常常見的。

 中小企業(yè)往往沒有很好的財務(wù)規(guī)劃，他們認為只要按時的還利息，每天到期還款時問朋友或者小貸公司調(diào)個頭寸，繼續(xù)提供貸款資料，出點好處給他的 好兄弟 ，銀行的續(xù)貸批復(fù)就會按時出來。

 此時在他們潛意識中，貸款是一個人情，而不是欠錢。

 接下來，問題就出現(xiàn)了。當貸款不是欠錢的時候，他們會自然而然的把這筆錢變成真實流動資金在使用，也就是把這筆錢當成自己的錢了。當訂單變得優(yōu)先、貿(mào)易變得優(yōu)先、其他朋友之間的短期借款變得優(yōu)先之時，那銀行貸款的到期還款完全就是靠調(diào)頭寸。因為他們總以為這個錢會順利的按時下放，他們的 兄弟 會給行長打招呼。

 再看看銀行這里，銀監(jiān)會、人民銀行、總行經(jīng)常會來一封長達幾萬字的紅頭文件要求最近警惕某行業(yè)；五年一換屆的新行長、信貸部總經(jīng)理有時會把自己的風險偏好強加于某個支行 有許多外界不知道的因素導(dǎo)致銀行會開始針對性的收貸�？蛻艚�(jīng)理心理有數(shù)，但是他怎么才能和 老板兄弟 解釋呢?考慮來考慮去，還是不解釋為妙。因為傳統(tǒng)企業(yè)他接觸的太多，他明白大家資金鏈永遠是緊張的，告訴了企業(yè)，企業(yè)知道自己拿不到銀行續(xù)貸批復(fù)，那就無法到民間或者小貸公司調(diào)頭寸，導(dǎo)致還不出錢。所以只能魚死網(wǎng)破，逾期不還。信用黑了沒關(guān)系，企業(yè)至少還在正常運作。

 此時的客戶經(jīng)理是主動一方，他既然能預(yù)想到那么多，那就必須得保全自己。所以他故作鎮(zhèn)定的繼續(xù)和老板 稱兄道弟 ，幫他準備資料，并且甚至和行里貸審會串通，假裝貸款審批通過，拿到蓋有神圣銀行公章的授信批復(fù)。企業(yè)以為一切順利的問小貸公司調(diào)頭寸，按期歸還全額本金準備續(xù)貸之時。 兄弟 來了一通電話，具體我就不假設(shè)是銀行方面放款額度不夠了還是其他什么狗屁原因，總之，貸款沒了。

 此時的企業(yè)面臨上游客戶的催款并且停止供貨，下游企業(yè)由于斷貨而中止貿(mào)易合作，應(yīng)收賬款按正常賬期才能歸還，同時還有小貸公司的調(diào)頭寸借款高達月3%，年化36%的利息。

 企業(yè)直接破產(chǎn)清算。

 3、被玩死的企業(yè)都有什么特點?

 4、企業(yè)如何避免被玩死?

 第一點，一般需求貸款的都是實體、貿(mào)易等傳統(tǒng)企業(yè)。中國信用體匯豐銀行開戶系不完善導(dǎo)致傳統(tǒng)企業(yè)之間的賬期拖欠非常嚴重(特別是項目工程類)。應(yīng)收賬款的平均賬期超過半年的企業(yè)不計其數(shù)。但傳統(tǒng)企業(yè)的財務(wù)基本行使會計職能，財務(wù)管理完全有老板一個人決策。而老板往往是銷售出身，有訂單就簽，有合作就要，很少會關(guān)注現(xiàn)金流問題。

 第二點，就如上面故事所說，很多實體企業(yè)主由于常年與銀行合作。不斷的續(xù)貸、不斷的增加授信，把欠錢當成人情。沒有理性的看待與銀行之間的關(guān)系，導(dǎo)致銀行體系由于行業(yè)宏觀調(diào)控交貨時信貸結(jié)構(gòu)性調(diào)整收貸時，無法利用微觀的手段來改變現(xiàn)狀。

 綜其兩點，回答問題4。企業(yè)必須合理管控住自己的現(xiàn)金流，并且理性看待銀行借款。任何企業(yè)最重要永遠都是錢和人，包括現(xiàn)代新型的創(chuàng)業(yè)企業(yè)亦是如此。與下游有新的合作固然是好，但是在不分辨借款與自有資金的情況下去盲目擴張。當現(xiàn)金流壓力到來之時，只能自食其果。

 5、小貸公司、擔保公司如何避免被玩死?

 一、減少信用擔保在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的比重，依靠銀行批復(fù)或者關(guān)聯(lián)擔保的借款一定要再三衡量;

 二、企業(yè)的短期借貸還是盡量要拿到抵押擔保，一抵的優(yōu)良資產(chǎn)肯定被銀行占個精光。所以要求余值抵押，二抵哪怕是三抵都不要嫌少嫌煩的去做;

 三、分散風險，不要由于某些企業(yè)業(yè)績良好就進行集中放貸;

 四、企業(yè)老板信用情況較差、民間名聲不好者建議做好強制公證，以便于逾期直接執(zhí)行;

 五、擔保公司可適量要求保證金;

 六、混熟一個地區(qū)的金融圈，很有可能能通過其他銀行的渠道得知第一手信息;

 七、企業(yè)經(jīng)營情況不佳者，可要求其提供網(wǎng)銀U-key，監(jiān)控資金賬戶，企美國公司類型業(yè)用款需提需求。