攢足子女教育金可選擇投資信托產(chǎn)品

- 個(gè)案資料

黃先生，35歲，政府公務(wù)員，年收入8萬(wàn)左右，妻子31歲，事業(yè)單位工作穩(wěn)定，年收入10萬(wàn)左右，女兒3歲，剛上幼兒園(單位幼兒園，每月300元管三餐)。有房(未貸款)無(wú)車(單位近，5年內(nèi)無(wú)購(gòu)車計(jì)劃)，三人醫(yī)療均有保障，現(xiàn)有活期存款8萬(wàn)元，無(wú)任何投資、未買任何保險(xiǎn)，雙方父母無(wú)負(fù)擔(dān)(包括醫(yī)療)，每個(gè)月支出6000元，每年給父母1萬(wàn)元，預(yù)計(jì)未來(lái)3年內(nèi)每年女兒培訓(xùn)費(fèi)5000-10000元左右。

- 理財(cái)目標(biāo)

●5年后將現(xiàn)有房子裝修一次，[注冊(cè)馬紹爾公司優(yōu)勢(shì)]大概需要費(fèi)用20萬(wàn)元。

●女兒將來(lái)的教育基金。

●制定穩(wěn)妥投資計(jì)劃。

- 家庭狀況分析

夫婦兩人有穩(wěn)定的工作和收入，相關(guān)的福利待遇較為優(yōu)越，孩子幼兒園花費(fèi)不多，無(wú)房貸壓力，除了一家三口都有醫(yī)療保障，雙方父母均無(wú)醫(yī)療負(fù)擔(dān)。從家庭的資產(chǎn)負(fù)債狀況來(lái)看，家庭資產(chǎn)為活期存款8萬(wàn)，無(wú)任何負(fù)債，收入支出情況反映了家庭月度支出占收入40%，未來(lái)三年也不會(huì)超過(guò)50%，所以只要進(jìn)行合理的理財(cái)規(guī)劃，基本可以實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。

家庭的活期存款遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)合理標(biāo)準(zhǔn)。由于夫妻兩人工作穩(wěn)定，危險(xiǎn)性不大，保留活期存款約2萬(wàn)(即保證為每月支出的3倍)比較合適。

閑置資金可投資房地產(chǎn)

家庭目前無(wú)任何投資，也沒(méi)有時(shí)間去關(guān)注，只求穩(wěn)妥，不追求收益，屬于保守性家庭。鑒于儲(chǔ)備了一些流動(dòng)性強(qiáng)的資金日常急需，結(jié)余的部分資金可以選擇安全性較強(qiáng)而收益相對(duì)活期儲(chǔ)蓄高的債券類，或是普通基金以及基金定投。如果希望資金流動(dòng)性稍強(qiáng)一些，變現(xiàn)更容易，則可以選擇貨幣市場(chǎng)基金，收益略高于活期而低于債券類等。房地產(chǎn)的本金安全性通常也很好，不過(guò)對(duì)于不愿意在投資上花精力的此家庭來(lái)說(shuō)，操作起來(lái)會(huì)難一些。也可以考慮把結(jié)余的閑置資金分別投資于這幾類產(chǎn)品，這樣資金流動(dòng)性和收益性都能兼顧。

教育儲(chǔ)蓄或教育信托攢學(xué)費(fèi)

黃先生的女兒現(xiàn)在3歲，離受高等教育還有大約15年的時(shí)間，可以做一個(gè)長(zhǎng)期的教育規(guī)劃。而且家庭的收入在持續(xù)，沒(méi)有到退休的年齡，處于收入還可增長(zhǎng)的時(shí)期，所以此基金的建立不會(huì)給家庭帶來(lái)很大的負(fù)擔(dān)。按照現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的教育費(fèi)用估計(jì)，一個(gè)大學(xué)生一年的花費(fèi)約為2萬(wàn)元，4年8萬(wàn)元，如果這些學(xué)費(fèi)按增長(zhǎng)率4%來(lái)計(jì)算(暫不考慮通脹)，15年以后需要花費(fèi)約14.4萬(wàn)元。

如果要選擇留學(xué)深造，按照較高的一年所有費(fèi)用3萬(wàn)美元計(jì)算(暫不考慮通脹)，4年即12萬(wàn)美元，按照近期的匯率6.8計(jì)算，約合人民幣81.6萬(wàn)元，按照此家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，單純儲(chǔ)蓄也可以基本覆蓋，但如果能選擇教育儲(chǔ)蓄或是教育保險(xiǎn)的話，這樣可以�？顚Ｓ茫找嬗邢�。子女教育信托也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。這些都是安全并且針對(duì)子女教育規(guī)劃能使用的有利工具。

孩子可補(bǔ)充意外傷害險(xiǎn)

家庭所有成員都有醫(yī)保，而且夫妻工作安全，穩(wěn)定，即都有最基礎(chǔ)的保障。不過(guò)，可以考慮購(gòu)買一些消費(fèi)性的意外保險(xiǎn)。孩子正處于調(diào)皮貪玩的年齡，已有的醫(yī)保需確認(rèn)一下哪些病、傷花費(fèi)可以保障，如果沒(méi)有包含的話，建議可以考慮給孩子選擇適當(dāng)?shù)谋热缫馔鈧︻惖谋ｋU(xiǎn)。如果夫妻雙方想考慮一些壽險(xiǎn)類產(chǎn)品，可參考“雙十”原則，即保費(fèi)支出為家庭年收入的1/10，保額為家庭年收入的10倍為宜，這樣年繳保費(fèi)控制在1萬(wàn)左右，保額150萬(wàn)力保家庭經(jīng)濟(jì)支柱的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)憂。

年金保險(xiǎn)豐富養(yǎng)老金

夫妻年紀(jì)不大，離退休都還有25年左右，而且工作是公務(wù)員和事業(yè)單位，退休養(yǎng)老都有低水平、廣覆蓋的社保作為基本保障。孩子那時(shí)已經(jīng)獨(dú)立，家庭也沒(méi)有過(guò)多的養(yǎng)老金需求的目標(biāo)。所以養(yǎng)老金缺口不大。如果希望生活質(zhì)量更高一些的話，可以考慮一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。比如年金保險(xiǎn)，年輕時(shí)候選擇期交保費(fèi)，退休以后每年領(lǐng)取。

年結(jié)余可滿足裝修所需

家庭無(wú)房貸壓力，[如何成立馬紹爾公司]也不準(zhǔn)備買車，所以家庭的主要支出就是月生活支出。從了解到的信息來(lái)看，每月所需費(fèi)用所占收入比例不高，加上贍養(yǎng)父母以及孩子的教育支出也能完全承受。家庭有個(gè)5年后裝修房子的目標(biāo)，費(fèi)用估計(jì)20萬(wàn)，現(xiàn)在有存款8萬(wàn)，之后的頭三年年總支出也不超過(guò)10萬(wàn)，即每年至少有10萬(wàn)的結(jié)余，所以5年后的裝修目標(biāo)是完全可以實(shí)現(xiàn)的。

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